Кредитный договор: виды и особенности, образец документа
С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации. Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но что представляет собой кредитный договор, каковы его виды и особенности?
Что такое кредитный договор
Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации. При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:
- в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
- условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
- как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.
По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.
Виды кредитного договора
Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:
- Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
- Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
- Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
- Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.
Существенные условия кредитного договора
К существенным условиям кредитного договора относятся:
- Предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами. Важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.
- Стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту).
- Целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит).
- Срок, на который деньги передаются заемщику.
- Условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.). К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
- Размер процентов за пользование кредитом и их тип оговариваются в кредитном договоре. Договором может быть предусмотрено начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается. Встречается иначисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
- Способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).
Точный перечень существенных условий будет зависеть от вида кредитного договора.
Права и обязанности сторон при подписании кредитного договора
Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.
Нарушение и неисполнение кредитного договора
Если вы не соблюдаете условия кредитного договора, то банк вправе:
- требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
- обратиться в суд;
- забрать залоговое имущество.
Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств. Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.
Особенности кредитного договора: на что обратить внимание
Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.
Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Как расторгнуть кредитный договор
Чтобы аннулировать договор, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.
Важно, что потеря работы не считается важным основанием для расторжения кредитного договора. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.
Досрочное погашение кредита
В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
- нарушен срок возврата очередной части кредита;
- снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
- полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
- банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре.
Срок действия договора
Он определяется по соглашению заемщика и кредитора. Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года. Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга. Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.
Содержание статьи:
Как обратиться в суд → Как правильно жаловаться → Как отстоять права → Претензии банка → Как подать жалобу → Как оформить документы → По исполнительному листу
Публикуя свою персональную информацию в открытом доступе на нашем сайте вы, даете согласие на обработку персональных данных и самостоятельно несете ответственность за содержание высказываний, мнений и предоставляемых данных. Мы никак не используем, не продаем и не передаем ваши данные третьим лицам.