Просроченная задолженность по кредитам и займам физических лиц: начисление процентов и погашение долга

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц ведет к начислению процентов и затрудняет погашение долга. Она представляет собой непогашенный вовремя обязательный платёж по основному долгу и/или плановым процентам за пользование заёмными средствами. Наличный кредит с просроченной задолженностью с момента возникновения просрочки начинает «обрастать» штрафами и пенями. Взять заем и не погашать его, значит, спровоцировать проблемные взаимоотношения с банком-кредитором.

Что надо знать о просроченной задолженности

Если вам не звонят из банка, это не означает, что он забыл про кредит. Просрочка по кредиту на 3 месяца чревата сложностями. Если у вас есть просрочка по кредиту, сначала должнику звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если просроченная кредиторская задолженность продолжает не погашаться, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.

Это означает, теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если просрочка по кредиту большая, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.

И банк, и агентство, если долг у них, могут подать на должника в суд. Если они его выиграют, суд выдаст им исполнительный документ. По нему кредиторы могут обратиться в любые банки, где у должника есть счета. И списать с них деньги в счет погашения просроченной кредитной задолженности. А если долг меньше 100 000 Р, могут связаться с компанией, где должник работает. И суммы на погашение будут вычитать из его зарплаты.

Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать просроченную задолженность по кредиту, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.

Разновидности просроченных задолженностей

Прежде всего, банки классифицируют просроченные задолженности в зависимости от их длительности:

• Техническая просроченная задолженность – до 1 дня. Она возникает, когда заемщик внес деньги через банкомат, а зачисление произошло на следующие сутки. Также бывает, что просроченная задолженность возникает из-за перевода между разными банками. Если неприятность случилась разово, то на кредитную историю она не повлияет. На результат действующих обязательств техническая просроченная задолженность не влияет, разве что небольшими пенями за 1 день просроченной задолженности.
• Просроченная задолженность до 29 дней возникает при неоплате одного ежемесячного платежа в полном размере или частично. При такой длительности вам будут звонить из банка. Просрочки до 29 дней также отражаются в БКИ не лучшим образом: 1-2 факта просрочки банк, возможно, простит и выдаст новый кредит. Многократные случаи – от 3 и более – просрочек свидетельствуют либо о не обязательности заемщика, либо о нестабильности его дохода. В такой ситуации вероятен отказ по заявке.
• С просроченными задолженностями длительностью более 30 дней работают специалисты отделов взыскания. Они могут приезжать к вам домой или на работу, беспокоить поручителей. Даже один факт длительностью 30+ является серьезным препятствием для получения новых кредитов. Несколько таких случаев означают уже испорченную кредитную историю.
• Просроченная задолженность 90+. Если заемщик не внес подряд три плановых платежа, банк вправе обратиться за досрочным взысканием долга в судебные органы (неоплата трех платежей – грубое нарушение условий кредитного договора). В суде банк затребует взыскать сумму основного долга с учетом пропущенных платежей, а также проценты и пени, начисленные и неуплаченные заемщиком за период пользования кредитом. Просрочка 90+ делает оформление займов практически невозможным. «Закрыть глаза» на длительные просрочки могут разве что микрофинансовые организации и частные инвесторы, компенсирующие свои риски высокими процентами.

Срок просроченной задолженности по кредиту остается решающим фактором. Но влияет и сумма, ведь на нее начисляются проценты согласно договору. Следите, чтобы у вас не возникало просроченных задолженностей, ведь они портят историю.

Важно, что в любом случае ваши права защищает Федеральный Закон N 230-ФЗ. Он оговаривает, на что имеют право банки, а что из вашего имущества или доходов остается неприкосновенным.

Читать закон

Просроченная задолженность по залоговым кредитам

В отличие от потребительских кредитов, где возможным гарантом выступает в лучшем случае поручитель, залоговые кредиты обеспечены имуществом – недвижимым или движимым. При просрочках свыше 90 дней банк идет в суд не только за возвратом долга по кредиту, но и с просьбой обратить взыскание на залог. Суд, рассматривая иск кредитора, как правило, удовлетворяет требования банка. Впоследствии имущество реализуется на публичных торгах (нередко – за минимальную стоимость).

Таким образом, должник лишается своего имущества и еще продолжает оставаться должным банку. В случае ипотечных кредитов, когда семья продает прежнее жилье и приобретает в кредит новое, ситуация является патовой – люди фактически остаются на улице и с долгами. Поэтому столь важно своевременно погашать обязательства, чтобы не остаться ни с чем.

Взыскание процентов на просроченный долг по кредитному договору

Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности. При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки.

При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

• Сд – сумма просроченной задолженности;
• Дп – длительность периода просрочки;
• Пе – величина пени;
• Пр – процентная ставка.

В случае применения законной ставки учитывается ее изменение в периоде начислении пени. Актуальный показатель применяется только к периодам действия.(пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа) куплено {amp}gt; 8000 книгПорядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов.

Взыскание просроченной задолженности по кредиту

Если у вас есть просрочки по кредитам, не задавайтесь вопросом, как долго можно оттягивать оплату. Ведь последствия и методы взыскания неприятны:

1. Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Обычно он составляет 3 года, но бывали случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ. Даже если суд примет ваши возражения, долг не исчезнет из кредитной истории. Просроченные кредитные задолженности физических лиц чреваты дальнейшими проблемами.
2. Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоит. Пристав может арестовать ваши счета, даже если вы будете игнорировать все оповещения.
3. Продажа долга коллекторам не зависит от должника — такие решения принимает банк.

Мнение эксперта

Черноволов Василий Петрович, эксперт по борьбе с коллекторами

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который остается при просроченной задолженности по потребительским и другим кредитам. Лучше позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Если вы не знаете, что говорить сотрудникам финансовой организации, обращайтесь ко мне, и я помогу разобраться.

Что делать при просроченной задолженности, портящей кредитную историю

Если вы не заинтересованы в общении с коллекторами или приставами, постарайтесь договориться с банком на начальных стадиях просрочки. Существуют немало способов урегулировать споры по просроченной задолженности:

1. Отсрочка платежа и реструктуризация представляют собой изменение графика платежей, подразумевающее уплату процентов (или их части) или полную отсрочку взносов на 6-12 месяцев. Стоит помнить, что чем большую сумму процентов вы откладываете на период после окончания реструктуризации, тем больший платеж вас ожидает в будущем.
2. Помощь родственников — самый простой способ, но у тех, кому он доступен, просрочка возникает разве что по невнимательности.
3. Рефинансирование доступно тем, кто может подтвердить доход на текущем этапе справками 2 – НДФЛ. Рефинансирование кредита поможет перевести долг в другой банк на более длительный период, возможно даже, под более низкий процент.
4. Добровольная реализация имущества должна быть согласована с банком, в особенности это важно, если суммы от продажи имущества не хватает для полного закрытия долга.

Если вы самостоятельно и добровольно принимаете меры для погашения просроченной задолженности, последствия будут минимальными.

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: чего делать не стоит

• Игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки. Связаться с должником представители финансовых организаций пытаются уже с первого месяца просрочки. Если пообщаться с ними и рассказать о причинах задержки, можно подыскать устраивающий обе стороны выход. В противном случае долг будет расти, а вариантов решения проблемы станет все меньше.
• Набирать займы в микрофинансовых организациях. Их «фишка» – слишком большой годовой процент. В итоге вы не только не рассчитаетесь с существующими долгами, но и обрастете новыми.
• Регулярно брать в долг у друзей, коллег, не имея возможности отдавать. В противном случае вы рискуете поссориться с окружением, а задолженность от этого меньше не станет.

Не хотите сталкиваться с подобными неприятностями? Понимаете, что можете просрочить платеж (или уже это сделали)? Не прячьтесь от проблем, а свяжитесь с банком!