Долги по кредитам после смерти заемщика (родителей, мужа): кому они переходят и кто должен платить

Бывает, что жизнь вносит коррективы в планы. Вопрос о том, что происходит с долгами по кредитам после смерти заемщика (родителей или мужа): кому они переходят и кто должен платить.

Что происходит с долгом по кредиту, если заемщик умирает

Существует два варианта развития событий:

• Родственники покойного наследуют обязательства по кредиту вместе с остальной его собственностью.
• Если наследство остается невостребованным, долг списывается, а имущество покойного передается государству.

Если человек умирает, его имущество переходит к родным или лицам, указанным в завещании. Неоплаченные кредиты также являются частью наследства. Причем не важно, какие это долги: задолженность по кредитной карте, по ипотеке или по обычной ссуде. Обязательство по выплате ссуды за умершего родственника прописано в ГК РФ. В законе говорится, что по кредиту после смерти заемщика приходится отвечать его близкому члену семьи или нескольким родственникам.

На кого переходят долги заемщика после его смерти? Если человек не оставил завещания, его имущество распределяется согласно очередям наследования. Наследники отвечают по долгам наследодателя только в рамках унаследованной доли. Допустим, у умершего долг 1 млн рублей, а его сын получил в наследство только 100 тысяч. Эти 100 тысяч придется отдать на погашение долга, но не больше.

Страховка от смерти: чем помогает при долгах по кредиту

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита. Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору. Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Но никто из нас не застрахован от тяжелой болезни, и все мы, к сожалению, смертны. И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников. Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Читать закон

Что нужно сделать при наступлении страхового события: долги по кредиту после смерти заемщика

После смерти заемщика с долгами надо поступить следующим образом:

• Внимательно изучить страховой полис (договор).
• Уведомить компанию-страховщика.
• Предоставить документы по требованию страховой.

После предоставления необходимого пакета документов страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая и на основании этого принимает решение.

Мнение эксперта

Черноволов Василий Петрович, эксперт по борьбе с коллекторами

Если у вас есть вопросы, задавайте их мне.

Задать вопрос эксперту

При позитивном принятии решения деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита. А если у вас возникнут вопросы, задавайте их мне.

Когда и как платить долги по кредитам после смерти должника

По закону вступить в права наследства члены семьи покойного могут только через 6 месяцев. В течение данного срока наследники не обязаны платить по кредиту заемщика. Это осложняет отношения с банком, так как за это время он может начислить неустойку. Однако этот вопрос можно решить обращением в банк. Если тот отказывается замораживать проценты по ссуде, то вопрос можно решить в судебном порядке. В суде необходимо акцентировать внимание на том, что задержка по платежам была связана с чрезвычайным положением, и наследник до не мог сразу узнать о приобретенных обязательствах по кредиту умершего.

Итак, какими должны быть действия родственников после смерти должника:

• Пойти в банк и узнать об условиях договора кредитования покойного.
• Составить заявление о принятии наследства в нотариальной конторе. По истечению 6 месяцев происходит официальное вступление в права владения имуществом умершего.
• Потом нужно снова пойти в банк и заключить новый договор кредитования. Банк может предложить составить новый график погашения ссуды или же настоять на изначальных условиях договора.

Если вы знаете, что у умершего были долги по кредитам, после его смерти надо быстрее связаться с банком. Не затягивайте, иначе банк начислит проценты, и их придется оспаривать, возможно, в суде.

Как не платить долги по кредитам после смерти должника

Чтобы избежать уплаты долга по кредиту, нужно подписать отказ от наследства и предъявить его нотариусу, у которого хранится завещание. В этом случае банки уже не имеют оснований требовать возврат посмертных долгов.

В некоторых случаях возможно избежать выплат, не отказываясь от наследства. Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде. Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя. Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.